El secreto de "Ser tu propio Banco"
El Infinite Banking Concept (IBC) ha explotado en popularidad porque es la forma en que los ultra-ricos mueven dinero sin pagar impuestos al IRS. Utilizan pólizas de vida Indexadas Universales (IUL) o Whole Life con alto valor en efectivo (Cash Value) como su banco personal.
Cómo funciona el "Participating Loan"
Si tienes $100,000 en el banco y sacas $50,000 para comprar un auto, te quedan $50,000 rindiendo intereses. Pero si tienes $100,000 en el "Cash Value" de un IUL y pides un préstamo de $50,000 contra tu póliza, la aseguradora no saca el dinero de tu cuenta. Te prestan su propio dinero usando tu póliza como garantía.
¿El resultado mágico? Tus $100,000 completos siguen ganando (ej. 7% de interés en el S&P 500) mientras tú solo pagas un 5% por el préstamo de $50,000. Estás ganando un 2% de "Spread" neto sobre dinero que ya tienes en el bolsillo. A esto se le llama Arbitraje Positivo.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
No. Esta es la principal ventaja. Según el código fiscal del IRS de Estados Unidos, los préstamos de pólizas de seguro de vida no se consideran ingresos (Income). Puedes sacar cientos de miles de dólares para vivir en tu jubilación 100% libres de impuestos.
¡No! Al ser "tu propio banco", tú dictas los términos. No estás obligado a realizar pagos mensuales fijos. De hecho, muchas personas nunca devuelven el préstamo. Cuando fallecen, la compañía de seguros simplemente descuenta el saldo del préstamo pendiente de la Suma Asegurada (Death Benefit) que le tocaría a la familia.
El riesgo ocurre cuando la bolsa de valores cae (Market Crash). Si tu póliza IUL rinde 0% ese año debido a un tope inferior (Floor), pero la aseguradora te sigue cobrando el 5% por el préstamo, sufrirás un "Arbitraje Negativo". Esto drenará tu valor en efectivo y, si no lo monitoreas, podría causar que la póliza colapse.