¿Qué es el Ratio Deuda a Ingresos (DTI)?
El DTI (Debt-to-Income Ratio) es la métrica de finanzas personales más importante del mundo crediticio. Es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se utiliza para pagar tus deudas. Para un banco o prestamista hipotecario, tu Puntaje de Crédito (Credit Score) les dice si eres confiable, pero tu DTI les dice si realmente tienes el dinero para asumir una deuda más.
¿Cómo se calcula el DTI? (Fórmula)
El cálculo es una división directa, pero el truco está en saber exactamente qué números usar:
Paso 1: Tu Ingreso Bruto
No uses lo que te depositan en el banco (ingreso neto). Los bancos te evalúan basándose en tu Ingreso Bruto, es decir, el número grande que aparece en tu contrato antes de que el gobierno te quite los impuestos y el seguro social.
Paso 2: Tus Deudas Reales
Los bancos solo toman en cuenta las obligaciones que aparecen en tu reporte de crédito (Buró):
- Pagos mínimos de tarjetas de crédito.
- Préstamos de auto, personales o estudiantiles.
- Pensión alimenticia o manutención infantil legalmente exigida.
- *Si estás solicitando una hipoteca, debes incluir el pago proyectado de la nueva casa (Principal, Intereses, Impuestos y Seguros - PITI).*
- NO INCLUYAS: Gastos de comida, gasolina, Netflix, seguros médicos o vacaciones. Al banco no le importan tus gastos de estilo de vida, solo tus deudas firmadas.
La Regla del 43% (Aprobación Hipotecaria)
Si estás intentando comprar una casa, el número mágico que debes recordar es 43%. A nivel mundial (y especialmente bajo las regulaciones de la CFPB en Estados Unidos), el 43% es el DTI máximo permitido para la mayoría de los préstamos hipotecarios calificados.
- 0% - 35% (Excelente): Tienes finanzas muy sanas. Los bancos pelearán por darte el préstamo con la mejor tasa de interés.
- 36% - 43% (Aceptable): El banco te aprobará, pero podrías estar estirando un poco tu presupuesto personal.
- 44% - 50%+ (Peligro): La gran mayoría de los bancos tradicionales rechazarán tu solicitud. Tendrás que pagar primero tus tarjetas de crédito, comprar una casa más barata, o buscar programas gubernamentales de alto riesgo (FHA).
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Solo hay dos formas matemáticas: Aumentar el denominador o disminuir el numerador. Puedes pedir un aumento de sueldo o conseguir un trabajo secundario (y demostrar ese ingreso con estados de cuenta). O, la más rápida, liquidar el saldo total de tu préstamo de auto o tarjetas de crédito para que ese "pago mensual" desaparezca de tu historial.