¿Qué es la cuenta Escrow de tu hipoteca?
Muchos compradores se sorprenden cuando el banco les informa que el pago de su casa es cientos de dólares mayor al que calcularon inicialmente. Esto sucede por la cuenta Escrow. Tu pago hipotecario total se conoce como PITI (Principal, Interest, Taxes e Insurance).
Cómo protege el Escrow a tu prestamista
Si no pagas los impuestos a la propiedad de tu condado, el gobierno puede embargar y subastar tu casa, lo cual perjudicaría al banco que te prestó el dinero. Para evitar este riesgo, el banco divide tus facturas anuales de impuestos (Property Taxes) y seguro de hogar (Homeowners Insurance) en 12 pagos, te los cobra mensualmente en la hipoteca y los guarda en una cuenta separada (Escrow account) para pagar las facturas por ti cuando se vencen.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Sí, en la inmensa mayoría de los casos. Si obtienes un préstamo del gobierno como FHA o USDA, el Escrow es obligatorio por ley federal. En el caso de los préstamos convencionales, suele ser un requisito mandatorio si tu pago inicial (down payment) es menor al 20%.
Si tienes un préstamo de tasa fija, la porción de "Principal e Interés" jamás cambia. Lo que provocó el aumento es un "Escrow Shortage" (Déficit). Si el valor tasado de tu casa aumenta y el condado sube tus impuestos, o si tu aseguradora incrementa el costo de tu póliza, el banco debe ajustar tu pago mensual para cubrir esos nuevos costos.
Por ley, los prestamistas realizan un análisis de Escrow una vez al año. Si recolectaron más dinero del necesario para pagar tus impuestos y seguros (por ejemplo, si cambiaste a un seguro de hogar más barato), el prestamista está obligado a enviarte un cheque de reembolso (Escrow Overage) por el excedente.