¿Qué es un HELOC y Cómo Funciona?
Una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una forma de aprovechar la plusvalía (equity) de tu casa sin tocar tu hipoteca principal. Es una herramienta excepcionalmente poderosa para propietarios que tienen una tasa de interés muy baja en su primera hipoteca y no quieren perderla mediante un refinanciamiento Cash-Out.
Las dos fases de un HELOC
A diferencia de los préstamos tradicionales, un HELOC tiene dos períodos distintos:
- Período de Disposición (Draw Period): Usualmente dura 10 años. Durante este tiempo, puedes sacar dinero de tu línea de crédito hasta llegar a tu límite. Tus pagos mensuales mínimos requeridos suelen ser de "Solo Intereses" (Interest-Only) sobre la cantidad que hayas retirado.
- Período de Reembolso (Repayment Period): Usualmente dura 20 años. Ya no puedes retirar más fondos. Tus pagos mensuales aumentarán significativamente, ya que ahora tendrás que pagar tanto el capital como los intereses de manera amortizada para saldar la deuda por completo.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
El banco no restringe el uso de los fondos. Las personas suelen utilizar el HELOC para consolidar deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés, pagar la matrícula universitaria o realizar remodelaciones en el hogar que aumentarán aún más el valor de la propiedad.
La gran mayoría de los HELOC tienen tasas de interés variables vinculadas a la tasa preferencial (Prime Rate). Esto significa que tu pago mensual puede subir o bajar según las decisiones de la Reserva Federal. Sin embargo, algunos bancos ahora ofrecen la opción de "bloquear" una porción de tu saldo a una tasa fija.