Aprovechando el "Equity" de tu hogar
Cuando el valor de tu casa sube y el saldo de tu hipoteca baja, creas "Plusvalía" o Equity. Existen dos formas principales de acceder a este dinero en efectivo sin necesidad de refinanciar ni tocar la baja tasa de interés de tu primera hipoteca: El HELOC y el Home Equity Loan.
1. HELOC (Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria)
Funciona como una tarjeta de crédito. El banco aprueba un límite, y tú sacas dinero solo cuando lo necesitas (ideal para proyectos de remodelación por fases). La "trampa" es que durante los primeros 10 años (Periodo de Retiro), el pago mínimo suele ser de "Solo Intereses". Tu pago fluctúa mensualamente porque la tasa es variable según la FED, y si solo haces el pago mínimo, no estás reduciendo la deuda.
2. Home Equity Loan (Préstamo con Garantía)
Funciona como un préstamo de auto. El banco te da todo el dinero (los $50,000 en el ejemplo) en un solo depósito directo el día del cierre. La ventaja principal es la estabilidad: la tasa de interés es fija y tu pago mensual será exactamente el mismo durante los 10 o 15 años del plazo. Además, en cada pago reduces parte de la deuda principal.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Por seguridad financiera, los prestamistas no te permiten retirar el 100% del valor de tu casa. La regla estándar es el 80% u 85% de "Combined Loan-to-Value" (CLTV). Esto significa que la suma de tu hipoteca actual más el nuevo préstamo no puede exceder el 85% del valor tasado de tu propiedad actual.
Usualmente, el Home Equity Loan. Si estás consolidando deudas de alto interés, necesitas la disciplina de un pago fijo mensual amortizado. El HELOC puede ser peligroso porque su flexibilidad permite volver a endeudarse y su pago de "solo intereses" da la falsa ilusión de haber resuelto el problema.
No. Esa es la belleza de ambos productos (son considerados "Segundas Hipotecas"). Tu primera hipoteca (quizás conseguida con una tasa del 3% o 4%) permanece completamente intacta y separada. Solo pagarás las nuevas tasas (7%-9%) sobre el dinero adicional que estás retirando.