Cómo Funciona el Pago de una Hipoteca
Tu cuota mensual hipotecaria es mucho más que un simple alquiler. Está compuesta principalmente por dos partes matemáticas que cambian con el paso del tiempo, un proceso conocido como Amortización.
Capital e Intereses (Principal & Interest)
- Intereses: Es la ganancia del banco. Se calcula cada mes basándose en la cantidad total de dinero que aún les debes. Por eso, en tus primeros años de hipoteca, la gran mayoría de tu cuota mensual se va en pagar intereses, no en pagar la casa.
- Capital (Principal): Es el dinero que reduce tu deuda real. A medida que pasan los años y tu deuda baja, la porción de tu cuota que va al capital aumenta drásticamente.
Los Costos Ocultos (PITI)
Al hacer tu presupuesto, recuerda el acrónimo PITI (Principal, Interest, Taxes, Insurance). Esta calculadora te muestra el P y la I. Sin embargo, tu banco probablemente agregará a tu cuota los Impuestos a la Propiedad de tu ciudad (T) y el Seguro de Hogar (I), guardando ese dinero en una cuenta de depósito en garantía (Escrow) para pagarlos a fin de año por ti.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
La inmensa mayoría de los compradores prefieren la Tasa Fija (Fixed-Rate Mortgage), ya que garantiza que tu pago de capital e interés nunca cambiará durante los 30 años, protegiéndote de la inflación. Las Tasas Variables (ARM) suelen empezar más bajas, pero pueden subir agresivamente si la economía cambia, lo que podría hacer que no puedas pagar tu casa en el futuro.
El secreto está en hacer pagos adicionales directamente al "Capital" (Principal-Only Payments). Si haces el equivalente a 13 pagos al año en lugar de 12 (dividiendo tu cuota entre 12 y sumando esa fracción a tu pago mensual normal), puedes recortar hasta 5 o 6 años de una hipoteca de 30 años, ahorrando decenas de miles de dólares en intereses.