Cuando la consolidación ya no es opción
Si estás ahogado en deudas de tarjetas de crédito y tu puntaje FICO ha caído por debajo de 600, los bancos ya no te aprobarán un préstamo de consolidación. Pagar los "Mínimos" es una trampa matemática que puede tomarte 15 años y costar el triple de lo que pediste originalmente. Ante esto, la opción previa a la Bancarrota es la Liquidación de Deudas (Quita).
Cómo funciona el juego rudo (Debt Settlement)
El proceso es drástico. Tienes que dejar de pagarle a tus bancos intencionalmente (lo que destruirá tu crédito). Al pasar 3 a 6 meses de impago, el banco sabe que estás al borde de la quiebra. En ese momento, la agencia negociadora entra en acción y le dice al banco: "Nuestro cliente debe $25,000. Le daremos $12,500 en efectivo hoy si perdonan el resto. Si no, se declarará en Bancarrota y ustedes no recibirán nada." Los bancos suelen aceptar el trato.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Sí, por ley no pueden cobrarte por adelantado. Te cobrarán un "Success Fee" o comisión de éxito (usualmente entre el 15% y el 25% de la deuda original total) solo cuando logren negociar y cerrar un acuerdo con tus acreedores.
Absolutamente. Al dejar de pagar para forzar la negociación, acumularás marcas de "Pago Atrasado" (Late Payments). Finalmente, cuando se llegue al acuerdo, la cuenta aparecerá como "Liquidada por menos del saldo total" (Settled in full for less than the full balance). Esta marca negativa te impedirá comprar una casa o auto a buena tasa durante años.
Sí. En EE. UU., el IRS considera que la deuda perdonada es dinero que ganaste. Si el banco te perdona $10,000 dólares de deuda, te enviarán un Formulario 1099-C al final del año y tendrás que pagar Income Tax sobre esos $10,000, a menos que puedas probar "insolvencia" financiera ante el contador.