¿Qué es un Plazo Fijo o Certificado de Depósito?
Un Certificado de Depósito (CD), conocido en muchos países de América Latina como Inversión a Plazo Fijo, es uno de los vehículos de ahorro más seguros y populares. Funciona bajo una premisa sencilla: tú le prestas tu dinero al banco por un período de tiempo estricto y bloqueado (ej. 6 meses, 1 año, 5 años). A cambio, el banco te garantiza una tasa de interés superior a la de tu cuenta de ahorros normal.
La importancia del APY y la Capitalización
La métrica más importante al buscar un Plazo Fijo es el APY (Rendimiento Porcentual Anual). El APY ya incluye el efecto del interés compuesto. Esto significa que si el banco capitaliza tus intereses mensualmente, el interés que ganas el primer mes se suma a tu saldo, y el segundo mes ganas intereses sobre un saldo ligeramente mayor. El APY refleja tu rendimiento real a final del año.
Estrategia: La Escalera de CDs (CD Laddering)
El mayor inconveniente de los plazos fijos es que tu dinero pierde liquidez (no puedes usarlo sin pagar multas). Para resolver esto, los inversores usan la estrategia de escalera. En lugar de poner $30,000 en un CD de 3 años, ponen $10,000 en un CD de 1 año, $10,000 en uno de 2 años y $10,000 en uno de 3 años. Así, cada año madura una parte del dinero, brindando liquidez y aprovechando las altas tasas de interés a largo plazo.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Sí. En la mayoría de las jurisdicciones (incluyendo EE. UU.), los intereses generados por un CD o cuenta de ahorros se consideran "Ingresos Ordinarios" y deben reportarse en tu declaración de impuestos anual.
No, esa es precisamente su mayor ventaja. Si abres un Plazo Fijo hoy con una tasa del 5% APY a un plazo de 2 años, tu tasa está garantizada y bloqueada. Incluso si las tasas de interés del mercado caen al 1% el mes siguiente, el banco está obligado a pagarte tu 5% hasta que termine el contrato.