Entendiendo el Seguro Hipotecario Privado (PMI)
Cuando compras una casa con un préstamo convencional y tu pago inicial (down payment) es inferior al 20%, los bancos asumen un mayor riesgo. Para mitigar este riesgo, te exigen pagar una póliza de Seguro Hipotecario Privado (PMI). Es vital entender que el PMI protege al banco si dejas de pagar, no a ti.
¿Cuánto cuesta realmente el PMI?
El costo del PMI no es una tarifa fija. Varía enormemente dependiendo de dos factores principales:
- Tu puntaje de crédito (FICO Score): Si tienes un crédito excelente (760+), tu PMI anual podría ser tan bajo como 0.3% del préstamo. Si tienes un crédito justo (620), podría dispararse al 1.5%.
- El porcentaje de tu enganche: Dar un 10% de enganche resultará en un PMI mensual más barato que dar el mínimo del 3%.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
El Seguro Hipotecario Privado (PMI) es una póliza exigida por los prestamistas convencionales cuando el comprador da un pago inicial menor al 20%. Protege a la institución financiera en caso de ejecución hipotecaria (foreclosure).
La forma más directa es ahorrar y dar un pago inicial del 20% o más del precio de compra. Otras opciones incluyen buscar un Préstamo VA (exclusivo para veteranos militares y cónyuges, que no requiere PMI), o estructurar un préstamo tipo 'Piggyback' (donde obtienes una primera hipoteca por el 80% y una segunda por el 10% para cubrir la diferencia).
Por la Ley de Protección para Propietarios de Vivienda (HPA), el prestamista debe cancelar automáticamente el PMI cuando la amortización de tu hipoteca alcanza el 78% del valor original de la casa. Sin embargo, puedes contactar a tu banco para solicitar la cancelación manual en cuanto alcances el 80% de capital (equity).