¿Qué es la Regla 20/4/10?
Comprar un automóvil es, estadísticamente, la peor decisión financiera que toma la mayoría de la gente. Los autos son "pasivos que se deprecian", lo que significa que pierden valor cada día que pasa. Para evitar que la compra de un auto arruine tus metas de ahorro, los planificadores financieros crearon la Regla 20/4/10.
Es una fórmula estricta y conservadora diseñada para proteger tu flujo de caja mensual y evitar que caigas en la trampa de los vendedores de agencias que solo buscan "acomodarte la mensualidad" estirando el crédito a 7 años.
Desglosando la Fórmula
El 20% de Enganche (Down Payment)
Un auto nuevo pierde aproximadamente un 20% de su valor en el primer año. Si das un enganche del 0% o 5%, inmediatamente deberás más dinero al banco de lo que vale el auto. Si tienes una emergencia y necesitas venderlo, no podrás hacerlo porque el dinero de la venta no cubrirá la deuda. Dar el 20% te protege de quedar "bajo el agua" (Negative Equity).
Los 4 Años de Plazo (48 Meses)
Las agencias aman ofrecerte créditos a 6 o 7 años (72 a 84 meses) porque hacen que la mensualidad parezca baja, pero te cobran una fortuna en intereses. Además, en el año 6, el auto empezará a fallar, y estarás pagando costosas reparaciones mecánicas al mismo tiempo que sigues pagando la mensualidad del banco. 4 años es el límite máximo para un activo depreciable.
El 10% de tus Ingresos Brutos
Este es el golpe de realidad más duro. Tu pago mensual del auto Y EL SEGURO no deben superar el 10% de tu sueldo mensual bruto. Si ganas $5,000 dólares al mes, no debes gastar más de $500 mensuales en transporte. Si el auto que quieres te exige pagar $800 al mes, la regla es clara: No puedes pagarlo. Compra un auto usado más barato.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Sí, aunque con los autos usados la depreciación inicial (el golpe del primer año) ya fue absorbido por el dueño anterior. Aún así, mantener el préstamo a 4 años y el gasto al 10% de tus ingresos te garantizará salud financiera.