¿Por qué el IRS te obliga a sacar tu dinero?
Durante décadas, el gobierno estadounidense te permitió guardar dinero en tu 401(k) o IRA Tradicional sin pagar impuestos, dándote la ventaja del crecimiento diferido (Tax-Deferred). Sin embargo, la regla del gobierno es clara: Ese dinero es para tu jubilación, no para crear una herencia libre de impuestos para tus hijos.
Las reglas de los RMDs
Bajo la Ley SECURE 2.0, una vez que cumples 73 años, el IRS te exige comenzar a retirar un porcentaje de tu dinero cada año, el cual tributará como ingreso ordinario. El monto se calcula dividiendo el saldo de tu cuenta (al 31 de diciembre del año anterior) por un "Factor de Esperanza de Vida" publicado por el IRS. A medida que envejeces, el factor disminuye, obligándote a retirar un porcentaje cada vez mayor.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¡No! Esta es una de las ventajas más grandes del Roth IRA. Dado que ya pagaste impuestos sobre ese dinero antes de depositarlo, el IRS no te obliga a retirar fondos del Roth IRA durante tu vida. Puedes dejar que crezca libre de impuestos para tus herederos.
Si llega el 31 de diciembre y no retiraste la cantidad exigida por la fórmula del RMD, el IRS te impondrá un "Excise Tax" (Impuesto Especial o Multa) del 25% sobre la cantidad que no retiraste. Si corriges el error rápidamente en un plazo determinado, la multa puede reducirse al 10%.
No. Tienes que retirarlo de la cuenta protegida de impuestos (el 401k o el IRA Tradicional) y pagar el Income Tax correspondiente. Una vez en tu cuenta bancaria regular, puedes gastarlo, regalarlo a la caridad (QCD) o reinvertirlo en una cuenta de corretaje (Brokerage Account) estándar.