El Dilema de los Impuestos en USA
El IRS te obliga a pagar impuestos por tus inversiones, pero te da a elegir cuándo quieres pagarlos: ¿Ahora o en tu jubilación? Esta es la diferencia fundamental entre las dos cuentas de retiro más populares de Estados Unidos.
Cómo funciona el Roth IRA (Paga Hoy)
En un Roth IRA, el dinero que aportas (ej. $7,000) ya ha pagado impuestos de tu nómina. A cambio, el gobierno te promete que todo el crecimiento de ese dinero durante las próximas décadas y todos tus retiros después de los 59 años y medio serán 100% libres de impuestos. Es el vehículo de riqueza más poderoso para los jóvenes.
Cómo funciona el IRA Tradicional (Paga Mañana)
En un IRA tradicional, el dinero que aportas reduce tu carga fiscal HOY (es deducible de impuestos). El dinero crece diferido de impuestos. Sin embargo, cuando te jubiles y quieras sacar tu dinero, el IRS te cobrará impuestos sobre cada dólar retirado como si fuera ingreso ordinario. Conviene si crees que en tu vejez ganarás mucho menos dinero y tu tasa impositiva bajará.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Matemáticamente, el Roth IRA te conviene más si esperas que tu tasa de impuestos (Tax Bracket) sea mayor en tu jubilación de lo que es ahora. Es la opción preferida por profesionales en el inicio de su carrera que esperan incrementar masivamente su patrimonio en el futuro.
Conviene cuando estás en tus años de mayores ingresos (High Earner), pagando tasas de impuestos del 32% o más, y necesitas urgentemente una deducción fiscal HOY. Asumes que en la jubilación, sin tu alto salario corporativo, caerás a una tasa menor (ej. 12% o 22%).
Sí. Sin embargo, el límite de aportación anual que impone el IRS (ej. $7,000 dólares para 2024 para menores de 50 años) es un límite combinado. Significa que puedes poner $3,500 en uno y $3,500 en el otro, pero no $7,000 en cada uno.