¿Qué es un Seguro Dotal? (Endowment)
Un seguro dotal es un producto financiero híbrido que resuelve dos problemas al mismo tiempo: protege a tu familia si mueres prematuramente, y funciona como una cuenta de ahorro forzoso si vives una vida larga.
Cómo funciona el contrato: Ganar o Ganar
Al contratar un seguro dotal (por ejemplo, a 20 años), firmas un compromiso con la aseguradora. Si durante esos 20 años llegas a faltar, tu familia recibe inmediatamente la Suma Asegurada (por ejemplo, $1 Millón). Pero si pasan los 20 años y sigues con vida, la cobertura se activa por "Supervivencia", y la aseguradora te entrega a ti el $1 Millón acumulado para que lo uses en tu jubilación.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
En un seguro temporal (Term Life), pagas muy poco dinero, pero si no falleces en el plazo acordado, el contrato termina y la aseguradora se queda con todo el dinero. En un seguro Dotal, la aseguradora está matemáticamente obligada a pagarte la suma asegurada sin importar lo que pase. Por lo tanto, tus primas mensuales deben ser mucho más altas para generar ese fondo de ahorro en el tiempo estipulado.
Los seguros dotales incluyen "Valores Garantizados". Si en el año 10 dejas de pagar, no pierdes todo. El seguro te aplicará un "Valor de Rescate", devolviéndote una parte del dinero ahorrado. Sin embargo, cancelar anticipadamente una póliza (especialmente en los primeros 3 a 5 años) suele generar pérdidas severas (penalizaciones), ya que las aportaciones iniciales cubren los altos costos administrativos y de adquisición del broker.
Depende de tu aversión al riesgo. Invertir por tu cuenta en la bolsa (S&P 500) generará rendimientos históricos mucho mayores a largo plazo. Sin embargo, el seguro dotal ofrece Garantía Absoluta. El mercado de valores puede caer un 30% el año que te jubilas, pero el cheque de tu seguro dotal no perderá ni un centavo porque está fijado por contrato.