Protegiendo el mayor activo de tu empresa
Los dueños de empresas aseguran sus edificios contra incendios y sus autos contra choques. Sin embargo, a menudo ignoran su activo más valioso e irremplazable: el Capital Humano. ¿Qué pasaría con tu negocio mañana si tu socio principal, tu ingeniero jefe o tu vendedor estrella fallece repentinamente?
Cómo funciona el Seguro "Hombre Clave" (Key Person)
A diferencia de un seguro de vida normal (donde la familia de la persona recibe el dinero), en el Key Person Insurance, la empresa compra la póliza, la empresa paga las primas, y la empresa es la única beneficiaria del dinero.
Si la persona fallece, la aseguradora inyecta una cantidad masiva de dinero en efectivo (ej. $3 Millones de dólares) directamente en la cuenta de cheques de la corporación. Esto permite pagar las deudas del negocio, indemnizar a la familia de la persona, mantener la nómina de los empleados mientras se estabilizan las operaciones, y pagar honorarios de headhunters para contratar a un nuevo ejecutivo.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Cualquier empleado cuyo fallecimiento, enfermedad o invalidez pueda causar un impacto financiero negativo severo e inminente en la empresa. Típicamente son los fundadores (CEOs), los socios, los mejores vendedores que controlan cuentas clave, o técnicos con conocimientos altamente especializados.
A menudo, cuando un negocio pequeño o mediano solicita un préstamo comercial de alto valor (como un SBA Loan en USA), el banco EXIGE obligatoriamente que la empresa contrate una póliza de Hombre Clave sobre la vida del dueño, poniendo al banco como beneficiario asignado temporalmente (Collateral Assignment).
En Estados Unidos, las primas pagadas por la empresa para el seguro de vida de un empleado clave generalmente NO son deducibles de impuestos si la empresa es beneficiaria de la póliza (IRC Section 264). Sin embargo, la gran ventaja es que cuando la empresa cobra el beneficio por fallecimiento, ese ingreso millonario suele ser recibido libre de impuestos (Tax-Free).