El seguro que salva empresas de la quiebra
Los dueños de negocios siempre aseguran sus edificios contra incendios y huracanes (Property Insurance). Pero, si tu restaurante se quema, el seguro de propiedad solo paga los ladrillos y el equipo. Se tardarán 6 meses en reconstruirlo. Durante esos 6 meses: ¿Cómo vas a pagar la hipoteca del edificio? ¿Cómo vas a pagar el salario de tu chef estrella para que no renuncie? ¿De qué vas a vivir tú si no hay ganancias?
La solución: Business Interruption Insurance
También conocido como "Business Income Coverage", este es el seguro financiero más importante para una PYME. Su función es reemplazar las ventas que perdiste. Te envía cheques mensuales para pagar tus gastos fijos (que no se detienen por el incendio) y además te deposita la ganancia neta (Net Profit) exacta que el negocio hubiera generado si estuviera abierto.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
La aseguradora usará tu Estado de Resultados (P&L) y declaraciones de impuestos del año anterior. Calcularán tus ingresos brutos, le restarán el Costo de Bienes Vendidos (inventario que ya no estás comprando porque estás cerrado) y deducirán gastos variables (como la luz, que baja a cero si la tienda no opera). El resultado es lo que te pagan mensualmente.
Depende del "Período de Restauración" (Period of Restoration) dictado en tu contrato. Comienza típicamente 48 a 72 horas después del desastre, y termina en la fecha en que el inmueble es reparado y reabre sus operaciones (usualmente topado a un máximo de 12 o 18 meses).
Por regla general de la industria aseguradora mundial, NO. Las pólizas de interrupción de negocio requieren obligatoriamente que exista un "Daño Físico Directo" a la propiedad (fuego, viento, robo, explosión). Los virus y cierres obligados por el gobierno civil generalmente están excluidos por cláusulas específicas.