El Truco Bancario: Nominal vs Efectiva
Cuando solicitas un préstamo o abres una cuenta de ahorro, el folleto del banco siempre mostrará la tasa de interés más conveniente para ellos: La Tasa Nominal Anual (TNA). Sin embargo, la TNA es una ilusión óptica financiera; ignora por completo el poder del "Interés Compuesto".
La Tasa Efectiva Anual (TEA o TAE) es la métrica que te dice la cruda verdad. Mide exactamente cuánto dinero real saldrá de tu bolsillo al cabo de un año, tomando en cuenta la cantidad de veces que el banco capitaliza (suma) los intereses durante esos 12 meses.
¿Cómo afecta la "Capitalización" (Compounding)?
Imagina que un banco te presta dinero a una Tasa Nominal del 12% anual.
- Capitalización Anual: Si te cobran todo el interés una sola vez a final de año, tu Tasa Efectiva es exactamente del 12%.
- Capitalización Mensual: Sin embargo, los bancos casi siempre te cobran intereses cada mes (12% / 12 meses = 1% mensual). El mes 2 te cobran interés sobre el capital, MAS el interés del mes 1. Al final del año, tu Tasa Efectiva Real es del 12.68%.
- Capitalización Diaria: Las Tarjetas de Crédito suelen capitalizar a diario. Esa misma tasa "inofensiva" del 12% se transforma matemáticamente en un 12.75% real.
Parece poco, pero en hipotecas de 30 años o deudas de tarjeta del 35%, esta capitalización crea una bola de nieve gigante que cuesta miles de dólares en costos ocultos.
¿Cómo se calcula la TEA? (Fórmula)
La fórmula financiera oficial para convertir la tasa nominal a efectiva es la siguiente:
Donde 'n' es el número de periodos de capitalización por año (12 para mensual, 365 para diario).
Preguntas Frecuentes (FAQ)
La TEA solo calcula los intereses compuestos puros. El CAT (Costo Anual Total) exigido por ley en países como México va un paso más allá: suma la TEA y además le agrega todos los costos fijos obligatorios del banco (comisiones por apertura, cuota anual, seguros de vida obligatorios vinculados al crédito). El CAT es la tasa absoluta final.