"Buy Term and Invest the Difference"
Una de las reglas más respetadas en las finanzas personales es: Nunca mezcles seguros con inversiones. Las compañías de seguros han creado productos híbridos (Whole Life, Universal Life, IUL) que prometen proteger a tu familia mientras "ahorras" dinero. El problema es que son extremadamente caros.
La Matemática de la Riqueza
Si quieres dejarle medio millón de dólares a tu familia si falleces, un seguro Permanente te puede cobrar $500 al mes. Por exactamente la misma cobertura de medio millón, un seguro a Término (por 30 años) te cobrará solo $50 al mes.
La filosofía dicta que tomes el seguro a término, y los $450 que te sobraron los deposites religiosamente cada mes en un fondo indexado de la bolsa de valores (como el S&P 500). El interés compuesto hará que esos $450 mensuales crezcan a cientos de miles de dólares a lo largo de 30 años. Cuando tu seguro expire, no importará, porque tú ya serás rico y "Auto-Asegurado" con tu propio portafolio de inversiones.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Los seguros de vida permanentes pagan las comisiones más altas de toda la industria financiera a los agentes que los venden (a menudo llevándose el 100% de lo que tú aportas el primer año). Es un negocio altamente lucrativo para el vendedor, pero matemáticamente ineficiente para el comprador.
¡Para eso compraste el seguro a Término! Si falleces en el año 5, tu familia recibirá el medio millón de dólares libres de impuestos de la póliza de vida a término, MÁS todo el dinero que llevabas acumulado en tu cuenta de corretaje (Brokerage account).
Es la cuenta de "ahorro" que se genera dentro de un seguro permanente. Sin embargo, lo que muchos agentes no te dicen es que si falleces, la aseguradora NO le da ese Cash Value a tu familia. Se quedan con tus ahorros y solo entregan la suma asegurada (Death Benefit). Si inviertes por fuera, tu familia se queda con ambos.