El secreto del Puntaje FICO: La Utilización
Tu puntaje de crédito (Credit Score) no es un misterio; es una fórmula matemática. Mientras que el historial de pagos puntuales representa el 35% de tu calificación, la Utilización de Crédito representa el 30%. Es el factor sobre el que tienes mayor control inmediato.
Cómo "hackear" tu utilización de crédito
A los bancos les pone nerviosos que uses todo el límite que te dieron, ya que estadísticamente es un indicador de que tienes problemas de liquidez. Por eso, el buró de crédito te castiga severamente si superas el umbral del 30%.
Para subir tu puntaje drásticamente en menos de 30 días, puedes hacer dos cosas:
- Pagar el saldo agresivamente antes del día de cierre (Closing Date) de tu estado de cuenta, para que el banco reporte un saldo bajo a Equifax o Experian.
- Pedir un aumento de límite: Llama a tu banco y pide que suban tu línea de crédito. Al subir tu límite (el denominador), tu porcentaje de utilización bajará automáticamente aunque no hayas pagado tu deuda.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
La utilización de crédito es el porcentaje que usas de tu límite de crédito disponible. Se calcula dividiendo los saldos adeudados de todas tus tarjetas de crédito rotativas entre el límite total aprobado.
Afecta drásticamente. Si usas más del 30% de tu límite, tu puntaje caerá decenas de puntos. Mantener tu utilización por debajo del 10% es el secreto comprobado para lograr puntuaciones excelentes (750 a 850) que te permitirán conseguir las mejores tasas en hipotecas y préstamos automotrices.
Los bancos no reportan tu saldo en tiempo real, sino una vez al mes. Generalmente lo hacen en tu "Statement Closing Date" (Día de Cierre de Estado de Cuenta), no el día de vencimiento de tu pago (Due Date). Si quieres mejorar tu reporte, asegúrate de pagar tus saldos fuertes un par de días ANTES de la fecha de cierre.